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投资理财需要知道的事

如果您已经拥有了大笔钱款,或在每月月底都有结余现金。随着时间的积累,手中的现金会越来越多。此时,一定会有一个灵魂拷问涌上心头:我到底是要留着这些现金呢?还是通过多元的资产配置来投资?

  • 留着现金是非常稳妥的选择。但考虑到通货膨胀,您的财富会无形中被稀释。

  • 投资则能够让您的资金来帮助您创造更多财富。然而与存款不同,在进行投资时您的回报是无法完全保证的,或只能得到一定程度的保证,又或者您的本金也可能产生损失。所有的投资都伴随风险,所以您在看到投资收益的同时也必须考虑风险。

因此,虽然投资理财看似是一个“投”或者“不投”的二选一题目,但是在选择前需要考虑的事情可是一件都不能少。所谓“知己知彼,百战不殆”,在投资中,要想选择到适合自己的投资产品,获得长久的收益,“知己”和“知彼”缺一不可。

所谓“知己”就是投资者在购买产品前,需要对自己的投资目标以及风险承受能力有一个全面的认识,然后选择适合自己的理财产品。

所谓“知彼”,就是在选择的过程中,要通过寻求专业投资理财顾问的帮助,充分了解产品的风险和各个相关的要素。接下来,我们就为投资者详细介绍一下投资理财中需要知道的事。

“知己”要点之一 – 投资的目的

投资的目的可能多种多样,让财富增值,对抗通胀,最终目的其实是实现人生的各种目标。,人生目标可以是安度晚年确保足够的退休金,保障免受意外和疾病带来的财务困扰,财富传承等等。根据不同的目标,您的资产配置选择的投资期限、投资风险上会有较大差异,您可以与投资顾问讨论您的财务目标,以协助您筛选合适您的投资产品。

“知己”要点之二 – 风险承受能力

一般来讲,通过专业的问卷评估,投资者的风险承受能力可划分为5级,市场上的金融机构一般与之相对应的理财产品的风险等级从低到高分别是R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)五个级别。各家金融机构的风险承受能力评估、风险等级的名称和对风险等级的划分可能有所不同。投资者应当根据自己的风险评估结果在对应的等级中选择适合的产品。

“知己”-厘清自己的投资目的和风险承受能力是做好投资理财的起点,它能帮助您有一个好的开始,并在投资理财的道路上向正确的方向前进。接下来,我们再来一起看一下“知彼”具体需要了解哪些要素。

“知彼”要点之一 – 客户经理或理财顾问的作用和职责

通常来讲,银行客户经理或理财顾问的职责主要包括以下几项:

职责一:投资者教育

帮助客户理解财务知识,投资常识,相关业务和产品;帮助客户理解投资机会,投资的误区和风险

职责二:全面的需求评估

全面了解客户的财务状况和投资目标,并结合客户的风险评估结果量身为客户制定投资方案,并与客户充分沟通方案以确保客户的理解,达成一致

职责三:定期的回顾和调整

定期和客户回顾一个阶段内的投资方案的表现,确定是否要维持目前的资产配置或者根据客户的财务目标,投资期限或市场情况的改变做出调整

所以银行的客户经理或理财顾问的作用相当于在投资者和投资产品之间架起了一座“桥梁”,帮助投资者更好地选择适合自己的产品,并根据市场或投资者本身情况的变化做出相应的调整。投资者应当好好利用客户经理或理财顾问这座“桥梁”,让您的投资之路事半功倍。

“知彼”要点之二 – 投资理财产品管理人和托管人的不同职责

管理人和托管人作为投资理财产品的重要参与者其职责各不相同。投资理财产品管理人是产品的发行,募集和管理者,负责产品的运作,在控制风险的基础上为投资者争取最大化的投资收益。而托管人是与产品的管理人相独立的个体,对管理机构合法合规地使用募集资金进行监督,但是并不对产品本身的盈亏负责。

投资者需要知道的是,投资理财产品或者资产管理产品的管理人虽然对风险进行管理,但最终的投资风险仍由投资者本人承担。

“知彼”要点之三 – 理财产品相关文件

一般来讲,理财产品相关的销售文件包括产品风险揭示书,客户权益须知,产品说明书,销售协议等。这些文件上列明了产品的主要风险、投资范围、费用信息等各种信息。投资者在购买相关产品之前应当认真仔细阅读相关文件上的条款,确保充分理解后再进行购买。

“知彼”要点之四 – 理财产品分类

市场上的理财产品多种多样,有不同的分类方式。通常来讲,可以按照理财产品收益类型划分和理财产品的投资标的划分。

1. 按理财产品收益类型可分为:保本浮动收益、保本保证收益类、非保本浮动收益类产品。

  • 保本浮动收益类产品:投资者在到期日可获得100%的本金。但是获得的产品收益不固定,有可能无法达到投资者预期。这类产品适合稳健型的投资者。

  • 保本保证收益类产品:投资者在到期日可以获得100%的本金并且获得的实际收益率与预期收益率一致。这类产品适合保守型的投资者。

    对于风险承受能力较低的投资者来说,想在投资市场有所收益,但却又不想承担较大的风险,那么可以选择以上保本型理财产品。

  • 非保本浮动收益类产品:银行不保证投资者在到期日获得100%的本金。投资者可能损失部分或者全部本金,产品收益也不确定。目前,银行理财产品市场中出现了部分保本理财产品,如90%/95%保本,投资者在到期日最差的情况可以获得90%/95%的本金保障。这类产品适合有一定风险承受能力的投资者。

2. 按理财产品投资标的分类:债券、股票、基金、指数、汇率、大宗商品、混合类、另类投资等等。

  • 债券型理财产品:以国债、金融债、央行票据、企业债为主要投资方向的银行理财产品。

  • 股票挂钩类结构性理财产品:挂钩股票的结构性理财产品。

  • 基金类理财产品:根据投资标的不同,基金产品可分为股票型基金,货币型基金,债券型基金和混合型基金;根据基金投资地域的不同,基金产品可分为投资国内证券市场基金,香港互认基金和投资境外市场的QDII基金。

  • 指数挂钩类理财产品:挂钩标的为指数的结构性理财产品。

  • 汇率挂钩理财产品:与外汇挂钩的结构性理财产品。这类产品的回报率取决于一组或多组外汇的汇率走势。如美元/欧元、美元/澳币等。

  • 大宗商品挂钩理财产品:与大宗商品期货挂钩的结构性理财产品。目前市场上主要以挂钩黄金、石油、农产品的理财产品居多。

总结来说,投资者在购买理财产品之前需要做到“知己知彼”,不但要充分了解自己的投资目标和风险偏好,还需要在银行专业客户经理或理财顾问的帮助下弄明白理财产品的分类方法,相关的重要要素,以及仔细阅读相关文件。我们推荐您根据自身风险承受能力进行选择,并进行多元化的配置进行投资。期待能与您在投资的道路上携手共进,卓越同行!

本“财富健康分”活动及其相关内容仅供您一般参考,不构成投资建议,请勿将其视为本行在这些方面提供的意见或建议加以依赖或作为任何投资或财务决定的依据。您的任何投资活动均应基于您的独立决策并需自行承担风险。投资前请仔细了解产品或服务,与产品或服务相关的内容均以产品文件内容为准,过往业绩不预示未来表现,市场有风险,投资需谨慎。

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