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逐渐进入视野的“保险金信托”,你了解多少?

发布时间:2021年3月10日

引言

谁都无法预料,明天和意外哪个会先到。
提前规划,妥善安排,让财富和生活延续无忧。

改革开放40多年来,随着经济发展与人民生活水平的逐步提高,一部分先富起来的家庭积累了较多的家庭财富。家庭财富的保全、安全与管理,成为了一个新的话题。在家庭财富的代际传承的规划中,保险一直是不可或缺的核心工具之一。

保险:家庭保障秘诀

首先,保险是需要规划的。在不同的阶段,不同的需求中,需要配置不同的保险。部分保险是给生活带来便利,例如高端医疗;部分保险是对冲风险的,例如对冲经营企业的债务风险;更有一部分保险,是用于传承的,即以保险的方式将资产安全、稳定地给子女。因此,一个好的保险顾问,能让保险发挥更好的功能,能让家庭财富更有稳定的保障。

保险金信托:财富传承新工具

其次,以保险为基础,可以获得衍生的产品。为了满足这部分先富裕起来的群体的财富规划需求,我们看到了在国外已经比较成熟的保险金信托业务,即保险+信托的金融产品服务,进入市场并逐渐成熟。

如果说保险是防范来自意外事故与不幸的对冲工具,我们也可以说保险金信托更多是用以克服人性之弱点。笔者在2020年接触的一个案例,即属于这一类:

有个刚满10岁多一点的小朋友,面临了一个监护权的争夺问题。小朋友的父母两年前在非洲遭遇车祸不幸都去世了,不幸中的万幸,她妈妈去非洲探望丈夫之前买了意外险等保险,而她爸爸生前单位也给驻外人士购买了保险。最终保险公司陆陆续续赔付了2000多万人民币,而孩子的爷爷奶奶姥姥姥爷都放弃了继承权,全部的保险及家产都给了孩子。两年多来,四位老人轮流陪伴小朋友,度过了最艰难的时刻。由于保险的原因,小朋友的未来生活没有经济上的顾虑,四位老人也都有足够的养老金养老。但是,2020年,孩子的小姨提起诉讼,以老人们不方便辅导孩子上网课为由,要求变更监护权到自己名下。但是老人们一致认为小姨是觊觎着小孩名下的诸多资产。虽然小姨的这个诉求暂时并未成功,但是随着老人们逐渐变老,不排除小姨再次诉讼获胜的可能性。

这个现实中的案例,充分说明了,对于小朋友这样弱势的群体,获得了巨额的保险金之后,可能也会衍生其他的风险。而保险金信托,主要是解决保险赔付之后的资产管理问题。假设小朋友的妈妈生前设立了保险金信托,那么今天所有的保险赔付都进入信托,由信托公司管理,定期支付小朋友的抚养费与生活费。即使是监护人,也无权也无法去挪用,杜绝了人性的灰暗对家人的伤害。

当我们用保险解决了“万一发生意外,人无法回家但是钱能回来”的问题;但是不能解决一笔大额的资金的管理与后续按照需求分配的问题。

而保险金信托,能在一定程度上解决这个问题:当保险金进入信托之后,信托公司根据信托设立人(通常为投保人)在信托文件中留下的指示,分批(例如每年30万,分20年给)或者按照需求(例如在结婚、生育、出国留学、购买第一套住房等)给付,让金钱在子女需要的时候才出现,避免财富带来子女的“不想奋斗”的副作用。

保险金信托,作为逐渐进入大家视野的财富传承新工具,通常也会有一定的局限性;结合自身家庭情况提前合理规划,让我们的财富和生活得以延续无忧。

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