引言
谁都无法预料，明天和意外哪个会先到。
提前规划，妥善安排，让财富和生活延续无忧。
改革开放40多年来，随着经济发展与人民生活水平的逐步提高，一部分先富起来的家庭积累了较多的家庭财富。家庭财富的保全、安全与管理，成为了一个新的话题。在家庭财富的代际传承的规划中，保险一直是不可或缺的核心工具之一。
保险：家庭保障秘诀
首先，保险是需要规划的。在不同的阶段，不同的需求中，需要配置不同的保险。部分保险是给生活带来便利，例如高端医疗；部分保险是对冲风险的，例如对冲经营企业的债务风险；更有一部分保险，是用于传承的，即以保险的方式将资产安全、稳定地给子女。因此，一个好的保险顾问，能让保险发挥更好的功能，能让家庭财富更有稳定的保障。
保险金信托：财富传承新工具
其次，以保险为基础，可以获得衍生的产品。为了满足这部分先富裕起来的群体的财富规划需求，我们看到了在国外已经比较成熟的保险金信托业务，即保险+信托的金融产品服务，进入市场并逐渐成熟。
如果说保险是防范来自意外事故与不幸的对冲工具，我们也可以说保险金信托更多是用以克服人性之弱点。笔者在2020年接触的一个案例，即属于这一类：
有个刚满10岁多一点的小朋友，面临了一个监护权的争夺问题。小朋友的父母两年前在非洲遭遇车祸不幸都去世了，不幸中的万幸，她妈妈去非洲探望丈夫之前买了意外险等保险，而她爸爸生前单位也给驻外人士购买了保险。最终保险公司陆陆续续赔付了2000多万人民币，而孩子的爷爷奶奶姥姥姥爷都放弃了继承权，全部的保险及家产都给了孩子。两年多来，四位老人轮流陪伴小朋友，度过了最艰难的时刻。由于保险的原因，小朋友的未来生活没有经济上的顾虑，四位老人也都有足够的养老金养老。但是，2020年，孩子的小姨提起诉讼，以老人们不方便辅导孩子上网课为由，要求变更监护权到自己名下。但是老人们一致认为小姨是觊觎着小孩名下的诸多资产。虽然小姨的这个诉求暂时并未成功，但是随着老人们逐渐变老，不排除小姨再次诉讼获胜的可能性。
这个现实中的案例，充分说明了，对于小朋友这样弱势的群体，获得了巨额的保险金之后，可能也会衍生其他的风险。而保险金信托，主要是解决保险赔付之后的资产管理问题。假设小朋友的妈妈生前设立了保险金信托，那么今天所有的保险赔付都进入信托，由信托公司管理，定期支付小朋友的抚养费与生活费。即使是监护人，也无权也无法去挪用，杜绝了人性的灰暗对家人的伤害。
当我们用保险解决了“万一发生意外，人无法回家但是钱能回来”的问题；但是不能解决一笔大额的资金的管理与后续按照需求分配的问题。
而保险金信托，能在一定程度上解决这个问题：当保险金进入信托之后，信托公司根据信托设立人（通常为投保人）在信托文件中留下的指示，分批（例如每年30万，分20年给）或者按照需求（例如在结婚、生育、出国留学、购买第一套住房等）给付，让金钱在子女需要的时候才出现，避免财富带来子女的“不想奋斗”的副作用。
保险金信托，作为逐渐进入大家视野的财富传承新工具，通常也会有一定的局限性；结合自身家庭情况提前合理规划，让我们的财富和生活得以延续无忧。