变局之下，智慧配置年终分红实现财富传承

前言 

企业是财富的根本，无论是企业主还是企业高管，均依托于企业的发展。企业的风险很难完全阻隔，但可以降低企业的风险。这类似于一艘船出行，出海会遇到未知的风浪触礁外界风险，人为只能降低风险，提前做好风险预案，但不能完全避免。

在企业经营过程中，最常见的是遇到出资的连带责任，公司对外债务法人或股东连带担保责任。

其次是企业资产与家庭/个人名下资产的混同，许多企业主常见误区把企业名下的资产作为是自己的资产，在法律关系中，企业主虽然是企业的实际控制人，但企业的资产归企业所有，这是不同的法律关系。

案例：汪总家族企业A公司是某地区排名第二的企业，从事大宗商品贸易生意，汪总是A公司的实际控制人，同时也是法人。A公司固定资产人民币1亿元，应收款3000万，由于2020年遭受到全球疫情的打击，原材料进口费用上涨及大宗商品期货市场的对冲失利，A公司即将面临巨大亏损。同时获悉A公司部分债务由汪总个人担保，汪总太太也有参与签字。并且多年来，汪总家族置业的资金，有部分是通过大股东借款的方式从公司取得。

问题一：汪总作为A集团大股东及法人的责任

根据公司法的规定，公司有独立的资产并对债务承担独立的责任，而股东通常情况下应当以出资额为限承担公司的债务。但如果股东滥用股东地位造成股东个人资产与公司资产混同，可能存在“刺穿法人面纱”的情况，则股东对公司债务将承担连带责任。

问题二：汪总夫妇作为债务担保人的责任

现已知A公司的债务均由汪总进行个人担保，太太一并进行了签字。按照最新的司法解释，汪总夫妇共同签字的3亿元担保责任属于夫妻的共同债务，需要共同偿还。

生老病死结婚生子是大多数人必经过程，每个重要节点对于家庭财富管理都是需要更新筹划与安排的。

家族财富管理是需要根据家族成员的生命周期来制定超长周期的财富计划，财富计划囊括了财富创造、财富守护与财富传承等不同阶段。《民法典》中细化了遗产管理人制度，力图通过制度达到定向财富传承的目的。

随着我国经济的腾飞，私人财富总量不断攀升、财富种类不断丰富，因传承而引发的纠纷乃至诉讼也都在逐年增加。财富传承安排在中国高净值客人中越来越被重视，传给谁，传什么，怎么传看似简单的问题，背后蕴藏着复杂的安排。是直接传给第二代，还是传给第三代，哪些亲人获得房产，哪些亲人获得金融资产，财产是通过赠与的方式，还是等到身故后的遗嘱执行……财富传承不能一蹴而就，而是根据家庭成员、家庭财富的变化而做出相对应安排。

案例：李女士今年38岁，在杭州经营一家服装公司，每年盈利300万元，李女士的丈夫王先生今年40岁，经营一家餐饮店，每年盈利80万元，王先生与李女士育有一名7岁的女儿和2岁的儿子，生活幸福美满，李女士与王先生的父母均在，身体健康，李女士家庭有一笔1000万元借于同行。李女士家庭和睦，无企业风险，想提前为其家庭进行财富安排。

设定财务目标

合理的目标是成功的一半，先来看一看以下五大财务目标，总有一款适合你：

1. 家庭保障：保障够充分方无后顾之忧
2. 子女教育：孩子的好未来花钱可不少
3. 退休计划：活到老花到老至少刚刚好
4. 投资增值：财富稳定增长想想就开心
5. 财富传承：按照心愿合理分配传承无忧

上面的财务目标你都有吗？它们之间有无优先顺序？每个需求都有明确的数字目标吗？你与这个目标还有多远的距离？

开始理财前，不如先做个财务体检，让你对自己的财务状况以及未来的目标有整体的把控，所谓有的放矢才能更加从容。

预留应急资金

别急着开始，在进行资产配置之前，要先考虑基本的流动性需求。投资市场多变，未雨绸缪总是好的。一般情况下，我们要预留至少6个月的个人或者家庭开支作为流动资产，以预防突如其来的开支需求。当您有了这么一笔可以随时取用的资金时，不论是遇到疾病、意外或遭遇失业，都不必过分担心。

订制属于您的资产配置

全面评估好自己的个人财务状况、投资偏好、风险承受能力以及投资目标后，终于可以开始构建属于您自己的资产配置了。

1. 保险类配置
   1. 意外，重疾和医疗保障
      意外保障配置主要用于解决家庭突发的大开支。我们的人生中会面临各式各样的风险，意外、疾病、尤其是重大意外和疾病，会导致我们的收入长期中断，但是家庭甚至家族的责任都不会中断。这一部分钱除了为自身的意外做保障，还需要提前为您的那些“责任”进行保障。当父母和孩子出现风险时有充足的保障，同时也是在减轻自身的心理和经济压力。
   2. 终身寿险
      人寿保险是家庭财富保障工具和家庭资产传承工具，终身寿险侧重于提供身故及全残利益，一方面为家庭提供一个长期稳定安全的财富保障，另一方面，保险金具备指定受益人的功能，按照客户实际需求合理设置投保人，被保险人，受益人，使财富的流动体现所有者的意愿。
   3. 年金保险
      作为资产配置方案里稳健的资产配置部分，年金是不错的选择。要实现中长期的财务规划，需要配置一些年金保险，主要解决父母赡养、自己的养老、子女教育、财富传承等中长期需求。这部分利益相对安全和稳健，要确保这些财务目标如期实现，都需要从现在开始做好规划。

2. 投资类配置

金融市场本质蕴含着复杂变化。根据历史数据，在不同投资时期，不同的资产类别表现大不相同。重大市场经济事件可能会导致某些资产类别的表现巨幅波动，如果投资者仅投资单一资产，其表现很有可能比持有平衡配置的资产组合波动剧烈。同时，市场变化难以预料，尝试猜度时机反而可能错失时机。

认真构建且分散在多种资产类别的投资组合，可以降低市场波动的影响，实现您的投资目标。资产配置应当根据您的个人情况，风险承受能力以及财务状况来构建，并随着您个人情况的变化，不断的调整和定期回顾。分散投资和资产配置可以帮您：

• 降低投资的整体风险
• 参与并捕捉更广泛的市场机会
• 采取经过构建且有纪律的方式进行投资

汇丰中国的3D财置引航，以客户需求出发，为客户建立科学全面的财务分析，帮助客户进行风险评估，根据客户的风险偏好，提供合理的资产配置供客户参考选择，从而为客户提供一站式财务规划资产配置旅程。提供的参考资产配置是基于您财务需求和风险偏好的一个参考方案，可以帮助您了解并优化您的投资组合。您可以在此基础上，根据您个人的投资目标、风险偏好、财务状况以形成您的中长期资产配置策略。