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理财小知识
货币的价值受哪些因素影响？
我应该何时开始计划未来？
我是个投资初学者，究竟有什么秘诀可以做个精明投资者？
我应该从何着手投资？
我已经决定了投资金额，下一步又应如何呢？
如何确定我的投资风险取向？
有哪些金融工具可供投资？
汇丰提供哪些可供投资的产品？
什么是保本投资产品？
什么是双利存款？
什么是代客境外理财计划？
货币的价值受哪些因素影响？
由于产品和服务的价格不断上升，故币值会随时间而降低，这便是通货膨胀。币值会受以下因素影响：
| • | 通胀： 简单来说，产品和服务的价格上升，就会造成通胀。当物价上升，货币的购买力便不断下降。 |
| • | 利率波动： 当利率下降，存款的利息回报便会减少。如果存款利率低于通胀率，储蓄便会失去原有的价值。但某类投资如股票和债券等却可能因利息下降而升值。 |
| • | 国际经济趋势： 货币的价值可能受到本国或者其他国家地区形势变化影响，例如政局、国民生产总值、股市指数等因素均足以影响货币的购买力。 |
我应该何时开始计划未来？
越早开始计划未来，效果便越佳。以下例子显示早先生和迟先生于不同时间开始储蓄所累积资金的分别。
早先生较早起步，储蓄了10年便不再储蓄。但迟先生比早先生迟10年才开始储蓄，并一直储蓄了20年，但最后早先生累积的储蓄仍然比迟先生多87%（假设资金的年增长率为10%，而每年的通货膨胀率并不包括在内）。
| 早先生 | 迟先生 | |||
| 年数 | 储蓄金额 | 累计金额 | 储蓄金额 | 累计金额 |
1
|
1,000
|
1,100
|
0
|
0
|
2
|
1,000
|
2,310
|
0
|
0
|
3
|
1,000
|
3,641
|
0
|
0
|
4
|
1,000
|
5,105
|
0
|
0
|
5
|
1,000
|
6,716
|
0
|
0
|
6
|
1,000
|
8,487
|
0
|
0
|
7
|
1,000
|
10,436
|
0
|
0
|
8
|
1,000
|
12,579
|
0
|
0
|
9
|
1,000
|
14,937
|
0
|
0
|
10
|
1,000
|
17,531
|
0
|
0
|
11
|
0
|
19,284
|
1,000
|
1,100
|
12
|
0
|
21,213
|
1,000
|
2,310
|
13
|
0
|
23,334
|
1,000
|
3,641
|
14
|
0
|
25,667
|
1,000
|
5,105
|
15
|
0
|
28,234
|
1,000
|
6,716
|
16
|
0
|
31,058
|
1,000
|
8,487
|
17
|
0
|
34,163
|
1,000
|
10,436
|
18
|
0
|
37,580
|
1,000
|
12,579
|
19
|
0
|
41,338
|
1,000
|
14,937
|
20
|
0
|
45,471
|
1,000
|
17,531
|
21
|
0
|
50,018
|
1,000
|
19,284
|
22
|
0
|
55,020
|
1,000
|
23,523
|
23
|
0
|
60,522
|
1,000
|
26,975
|
24
|
0
|
66,575
|
1,000
|
30,772
|
25
|
0
|
73,232
|
1,000
|
34,950
|
26
|
0
|
80,555
|
1,000
|
39,545
|
27
|
0
|
88,611
|
1,000
|
44,599
|
28
|
0
|
97,472
|
1,000
|
50,159
|
29
|
0
|
107,219
|
1,000
|
56,275
|
30
|
0
|
117,941
|
1,000
|
63,002
|
从现在开始计划，您便可以预计在某段时期内可累积的储蓄，更有信心地把握未来。况且，您身旁也应经常备有一笔积蓄，以应付紧急情况或不时之需。
我是个投资初学者，究竟有什么秘诀可以做个精明投资者？
以下的简单指引，可助您作出明智的投资决定：
| • | 订立目标。 |
| • | 投资前做足准备功夫。如果单靠运气进行投资，是十分危险的。 |
| • | 应订立心中的底线，以免出现无法承担的亏损。 |
| • | 不要超过本身的负担能力。 |
| • | 除非作为备用现金，否则不要把资金长时间存于无利息的账户内。 |
| • | 只光顾信誉良好的投资公司或金融机构。 |
| • | 进行多元化投资。 |
| • | 明确了解每项投资所涉及的风险。 |
| • | 如有疑问，咨询专业人士的建议。 |
| • | 留意本身投资组合的进展。把握时机，在有利情况下转换投资产品。 |
我应该从何着手投资？
了解个人的财政现状很重要。在考虑投资之前，您应了解每个月有多少余钱可作投资用途。当然，如果现在可作投资的资金越多，前景便越明朗。对于如何维持现有生活方式，而同时通过储蓄投资实现理想，则必须由您自己权衡轻重，做出决定。
一般来说，在扣除开支后所余现金便是可以负担的投资额。从您可负担的投资额中，按月拨出一部分进行投资，并作为每月的固定开支。当您的薪金上升，您便应按比例增加投资额，以追上通胀及让资金发挥更高的投资效益。
我已经决定了投资金额，下一步又应如何呢？
当您知道能够负担的投资额时，便可订立目标，确定您的投资原因、用途等。您的目标可包括以下各项需要：
| • | 退休 |
| • | 保障家人 |
| • | 子女教育 |
| • | 不时之需 |
| • | 特殊情況（如结婚、置业、移民） |
| • | 累积财富 |
由于并非每个目标都可实现，所以您应按优先次序列出目标。此外，您应把目标分为长线、中线和短线三种，从而选择投资类别。同时，您应考虑需要动用投资回报的时间，以确定投资期的长短。
您可考虑利息走势和通胀，以计算实现目标所需的资金。
如何确定我的投资风险取向？
根据您的投资目标，决定您可以承担的风险。以下问题或许可以帮助您了解您的风险取向：
| • | 您是否准备从事高风险的长期投资以获得更多回报？ |
| • | 如果您准备从事高风险的短期投资，您能否承受投资的损失？ |
| • | 如果您已婚并已育，您能够接受多高程度的风险且同时能够保障家庭的未来？ |
| • | 如果您选择了较为安全的投资，您是否会满足于相对较低的回报？ |
| • | 如果您选择了较为安全的投资，您的回报足以弥补通胀吗？ |
有哪些金融工具可供投资？
您可选择下列主要的金融工具，各具不同的风险程度：
| • | 储蓄 |
| • | 投资 |
把钱存入储蓄户口收取利息，向来是处理资金最稳当的方法。利用储蓄户口，存款可保持高度的流动性，但享有的利率却较低。至于投资工具，回报潜力较高，但风险亦相对较大。
汇丰提供哪些可供投资的产品？
投资者须时常谨记，回报通常与风险成正比，所以回报潜力较高的投资通常要承受较大的风险。
汇丰目前提供的精选理财产品包括保本投资产品、双利存款、和代客理财境外计划等，以满足不同的投资需求。
2008年，我行推出全新开放式海外基金型代客境外理财计划。在理财计划下，银行将提供多款海外基金供投资者选择，投资者可自行选择一个或多个海外基金，由银行将募集的资金按照代客境外理财产品的规定投资于相应的海外基金。
什么是保本投资产品？
保本投资产品，是一项保证到期日稳得100％本金之余，更有机会获享更高投资回报的产品。
多种投资选择 -- 根据您的投资目标、投资风险取向及您对市场的判断，您可选择不同的投资期限、投资货币（人民币及多种外币）以及与不同的市场指标挂钩的产品。其挂钩的资产类别主要包括:
| • | 外币汇率 |
| • | 利率如伦敦银行同业拆借率 |
| • | 股票篮子 |
| • | 指数等 |
本金保障 -- 无论市场如何变化，您都无需担心本金损失，因为本产品在到期日提供100%本金保障。
尽享更高回报潜力 -- 若市场走势如您所料，您即有机会获享比一般存款更高的回报。
适合的客户 -- 特定投资风险承受程度为“稳健型”或“稳健型”以上的客户。
风险声明 -- 保本投资产品有投资风险,您只能获得合同明确承诺的收益,您应充分认识投资风险,谨慎投资。保本投资产品不应当被当作一般定期产品或其代替品, 不得提前支取, 您必须准备承受所投入资金收取较低回报甚至为零的风险。
什么是双利存款？
双利存款是一项集定期存款与外币期权于一身的产品，让您可透过外币汇率的变动，有机会获得比定期存款更高的潜在回报，提升财富增值潜力。双利存款是和外币挂钩的特殊定期存款，定期利息和期权收益一举两得。您的双利存款到期时，我们会根据厘定日当时的汇率，来决定以存款货币还是挂钩货币（按协定汇率将存款货币金额兑算成挂钩货币）支付本金、定期存款利息和期权费给您。
多达8种外币可供选择 -- 根据您对货币市场的预期或财务需要，选择合适的存款货币及挂钩货币，您所选择的两种货币组合，可以为美元、港币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、日元及新加坡元（外币现汇账户）或美元、港币、欧元及日元（外币现钞账户）。
灵活的投资期限 -- 您可以选择1个星期至一个月的任一投资期限。
适合的客户：
| • | 如果您有闲置的外币资产，同时又希望有机会获得比定期存款更高的潜在回报； |
| • | 如果您短期内对挂钩货币有资产需求； |
| • | 如果您预期挂钩货币在投资期内升值或外汇市场窄幅波动； |
| • | 如果您需要分散投资您的外币资产； |
| • | 特定投资风险承受程度为“稳健型”或“稳健型”以上的客户。 |
点击查看双利存款细节和实例。
风险声明——双利存款是高风险的投资产品，您的本金可能因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。双利存款的净回报需视乎厘定日的市场情况而定。客户必须了解可能因支付的货币贬值而招致损失。此等损失可能会抵消存款所赚取的利息和期权费，甚至导致本金的亏损。客户若对此产品有任何疑问，应咨询您的私人专业财务顾问的意见。
什么是代客境外理财计划？
代客境外理财计划是一项通过代客投资海外市场、实现资产配置分散化并由此获得全球化投资收益的产品。
投资产品种类多样 -- 投资收益可与相关市场指标挂钩，例如:
| • | 外币汇率 |
| • | 股票指数 |
| • | 债券/股票基金 |
有多种投资期限供您选择。
分散投资风险 -- 在单一市场进行投资所完成的资产配置，往往会受到该市场系统风险因素如利率、汇率等的影响，风险过于集中，而选择通过代客境外理财计划进行跨国投资，可以分散投资单一市场的系统风险。
透明运行机制 -- 通过该机制，您可以清楚了解投资资金的流向，从而令您更容易挑选出适合您的产品。
独立托管 -- 您的资金将被托管于独立的第三方托管银行，从而提升您投资资金的安全性。
风险声明 -- 代客境外理财计划有投资风险，投资者只能获得合同明确规定的收益，投资者应充分认识风险，谨慎投资。在代客境外理财计划下，投资者的收益的支付取决于发行人、托管人和银行的信用风险。
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